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Responsabilidad civil extracontractual: qué cubre y cuándo te la exigen

Un andamio que cae sobre un carro estacionado, un cliente que se lesiona en tu local, una excavación que agrieta la casa vecina. Son daños a personas con las que no tienes ningún contrato, y la ley te obliga a repararlos. Esta póliza responde por ti.

Qué es

La responsabilidad civil extracontractual es la obligación de indemnizar los daños que causas a un tercero sin que exista un contrato de por medio. El Código Civil la establece como regla general: quien causa un daño a otro por su culpa debe repararlo.

La póliza de RCE toma esa obligación a su cargo, hasta el valor asegurado: paga la indemnización al afectado y, según las condiciones, los costos de la defensa. Tu patrimonio y el de la empresa dejan de ser la única respuesta ante una reclamación.

Qué suele cubrir

• Predios, labores y operaciones. El núcleo de la póliza: daños causados en tus instalaciones o durante el desarrollo de tu actividad, dentro o fuera de ellas.
• Contratistas y subcontratistas. Daños que causen a terceros las personas que contrataste para ejecutar tus trabajos.
• Patronal. Lo que te reclame un trabajador por un accidente de trabajo, en exceso de lo que reconoce el sistema de riesgos laborales.
• Vehículos propios y no propios. En exceso del SOAT y de la póliza de autos, para los vehículos que se usan en tu operación.
• Productos y trabajos terminados. Daños que causa lo que fabricas, vendes o entregas, después de que sale de tus manos.
• Gastos médicos. Atención inmediata a los lesionados, sin esperar a que se defina la responsabilidad.

No todas vienen incluidas: cada una se contrata según tu actividad y suele tener un sublímite propio dentro del valor asegurado total.

Qué no cubre

La RCE responde por daños a terceros, no por los tuyos. Tampoco reemplaza a la póliza de cumplimiento: si no terminas una obra a tiempo, eso es incumplimiento del contrato, no un daño extracontractual. Quedan por fuera, en general, los daños causados con intención, las multas y sanciones, y los daños a los bienes que tienes bajo tu cuidado, salvo que se contrate esa cobertura en particular.

Cuándo te la exigen

• Contratos con entidades públicas. En obra y en otros contratos cuya ejecución puede afectar a terceros, la entidad la pide junto a la garantía de cumplimiento. El pliego fija el valor mínimo, que depende del valor del contrato, y cómo debe figurar la entidad en la póliza.
• Contratos entre privados. Constructoras, centros comerciales y grandes empresas la exigen a sus contratistas antes de dejarlos entrar a trabajar.
• Arriendos y eventos. Arrendadores de locales y organizadores suelen pedirla para cubrir lo que pase a visitantes y vecinos.

Qué necesitas para cotizarla

• Actividad que desarrollas y dónde la desarrollas.
• Coberturas adicionales que necesitas y valor asegurado.
• Si es para un contrato: el pliego o el contrato con las condiciones exigidas.
• Certificado de existencia y representación legal y RUT.
• Siniestros o reclamaciones de años anteriores, si los hubo.

Cómo te acompañamos

Revisamos tu actividad o el pliego, definimos contigo las coberturas y los sublímites que de verdad necesitas, gestionamos la expedición ante Seguros del Estado y te acompañamos si un tercero te reclama. Si vas a contratar con el Estado, también te ayudamos con la póliza de cumplimiento.