Póliza de responsabilidad civil médica: qué cubre y cómo elegirla

Un reclamo de un paciente puede llegar años después de la consulta y comprometer tu patrimonio. Esta guía explica qué cubre la póliza de responsabilidad civil para profesionales de la salud, cómo funcionan las modalidades de cobertura y qué dice la norma sobre su obligatoriedad.

Actualizado: octubre de 2026

Qué es

Es un seguro de responsabilidad civil pensado para quienes prestan servicios de salud. Su función es responder por los perjuicios que el profesional o la institución causen a un paciente con un error o una omisión en la atención, y cubrir los gastos de su defensa, dentro de los límites y condiciones de la póliza.

El Código de Comercio explica la lógica de todo seguro de responsabilidad: impone al asegurador la obligación de indemnizar los perjuicios patrimoniales que cause el asegurado con motivo de determinada responsabilidad en que incurra de acuerdo con la ley, y tiene como propósito el resarcimiento de la víctima, que por eso es la beneficiaria de la indemnización (artículo 1127). Además, el damnificado tiene acción directa contra la aseguradora (artículo 1133).

En AsiSeguros la gestionamos con la póliza de Responsabilidad Civil Profesional – Sector Salud de Seguros del Estado S.A.

Qué cubre

Responsabilidad civil profesional por errores u omisiones en la atención. Las indemnizaciones que debas pagar a un paciente por daños causados en tu ejercicio profesional.
Gastos de defensa. Los costos de defenderte frente a la reclamación, en los términos de la póliza.

Lo que no puede cubrir ningún seguro también lo fija la ley: el Código de Comercio establece que el dolo y los actos meramente potestativos del tomador, asegurado o beneficiario son inasegurables, y que no produce efecto la estipulación que busque amparar al asegurado contra sanciones de carácter penal o policivo (artículo 1055). Las demás exclusiones, los límites por evento y por vigencia y los deducibles son los que diga tu póliza; revísalos con nosotros antes de contratar.

Ocurrencia o reclamación: la diferencia que más importa

En responsabilidad médica, el reclamo puede llegar mucho después de la atención. Por eso es clave entender qué «dispara» la cobertura. La Ley 389 de 1997 (artículo 4) permite dos formas de delimitarla en el seguro de responsabilidad:

Modalidad	Qué debe pasar dentro de la vigencia	Lo que dice la ley
Por reclamación (claims made)	Que el paciente le formule la reclamación al asegurado o a la aseguradora	Puede cubrir reclamaciones presentadas durante la vigencia, aunque se trate de hechos ocurridos antes de que esta empezara.
Por ocurrencia con plazo para reclamar	Que ocurra el hecho que causa el daño	El reclamo debe presentarse dentro del término que fije el contrato, que no puede ser inferior a dos años.

Con la modalidad por reclamación, lo que importa es tener una póliza vigente cuando llega el reclamo. Si dejas vencer la póliza y te reclaman después, aunque la atención haya ocurrido mientras estabas asegurado, puedes quedar sin cobertura. Por eso, en esta modalidad, renovar sin interrupciones es tan importante como el valor asegurado.

El periodo de retroactividad

Como la ley permite que la modalidad por reclamación cubra hechos anteriores al inicio de la vigencia, las pólizas suelen fijar hasta qué fecha hacia atrás llega esa cobertura: es lo que en el mercado se conoce como periodo o fecha de retroactividad. Su alcance depende de lo que se pacte en cada póliza.

Si ya tenías una póliza y la cambias, pregunta si la nueva reconoce la retroactividad de la anterior. Si empieza de cero, las atenciones previas pueden quedar por fuera.
Si es tu primera póliza, revisa desde qué fecha cubre y qué pasa con las atenciones que hiciste antes.
Al contratar, la aseguradora suele preguntar por reclamaciones o hechos conocidos. Declarar con exactitud evita discusiones cuando llegue un reclamo.

Antes de firmar, pide que te expliquen tres datos: la modalidad de cobertura, la fecha de retroactividad y qué pasa si no renuevas. Son los que deciden si un reclamo de dentro de unos años te encontrará protegido.

Quién la necesita

Médicos generales y especialistas.
Odontólogos.
Fisioterapeutas, personal de enfermería, técnicos auxiliares y demás talento humano en salud.
Clínicas, hospitales y demás instituciones prestadoras de servicios de salud (IPS).

Una duda frecuente: si trabajas en una clínica, ¿te cubre la póliza de la clínica? No necesariamente. La póliza de la institución protege a la institución en los términos de su contrato, y tu patrimonio personal puede quedar expuesto si te demandan directamente. Por eso muchos profesionales tienen su póliza individual, y más si también atienden de forma independiente. Si además diriges o administras una IPS constituida como sociedad, revisa la póliza D&O para directores y administradores, que cubre otro tipo de decisiones.

¿Es obligatoria?

No encontramos una norma que obligue, de manera general, a los profesionales de la salud a tener esta póliza. El Ministerio de Salud y Protección Social, en el Concepto 727502 de 2024, señaló que no existe norma que exija la adquisición de pólizas de responsabilidad civil a los profesionales de la salud para su vinculación con una IPS, y que si la institución la exige lo hace por su propia liberalidad. Ese concepto es un criterio orientador, no una norma obligatoria.

Hay una excepción expresa: en la relación docencia-servicio, el Decreto 780 de 2016 (artículo 2.7.1.1.15) dispone que los estudiantes que realicen prácticas formativas que impliquen riesgos frente a terceros estarán cubiertos por pólizas de responsabilidad civil extracontractual con una cobertura no inferior a 250 salarios mínimos legales mensuales vigentes.

En la práctica, lo más común es que la exijan las instituciones o los contratantes en sus contratos de prestación de servicios. Si te la piden, revisa qué valor asegurado, modalidad y vigencia exige el contrato antes de cotizar.

Cómo elegir el valor asegurado

No hay una cifra correcta para todos. Para definirla conviene mirar varias cosas a la vez:

Tu especialidad y tus procedimientos. No es igual el riesgo de una consulta general que el de una cirugía o un procedimiento estético.
Lo que exige tu contrato. Si una institución te pide la póliza, el contrato suele indicar el valor mínimo, la modalidad y la vigencia.
El límite por evento y el límite por vigencia. El primero es lo máximo que paga la póliza por un reclamo; el segundo, lo máximo por todos los reclamos del periodo. Si atiendes muchos pacientes, el segundo importa tanto como el primero.
Los gastos de defensa. Pregunta si se pagan dentro del valor asegurado o por aparte, porque un proceso largo puede consumir parte del límite.

Si recibes una reclamación

No aceptes responsabilidad ni pagues nada sin hablar antes con la aseguradora.
Avisa a Seguros del Estado por sus canales de siniestros y avísanos a nosotros: te acompañamos en el trámite.
Conserva la historia clínica, los consentimientos y toda la comunicación con el paciente.

Qué necesitas para cotizarla

Tu profesión y especialidad.
Los procedimientos que realizas.
Tus años de experiencia.
Si has tenido reclamaciones previas.
Para instituciones: documentos del tomador, descripción de los servicios, número de profesionales e historial de reclamaciones.

Cómo te acompañamos

AsiSeguros es una agencia de seguros: actuamos como intermediario y la póliza la expide Seguros del Estado S.A. Te explicamos la modalidad de cobertura y la retroactividad de tu póliza antes de contratarla, gestionamos la expedición y te acompañamos si llega una reclamación. Si tu consultorio o tu IPS también recibe público y puede causar daños que no vienen del acto médico, como una caída en la sala de espera, mira la póliza de responsabilidad civil extracontractual. Y si necesitas orientación sobre el contrato de seguro, conoce nuestra asesoría jurídica en seguros.

Fuentes

Guía elaborada por el equipo de AsiSeguros, agencia de seguros digital que atiende en toda Colombia, con base en las normas citadas. Las condiciones de cada póliza son las que figuran en el documento que expide la aseguradora.

Preguntas frecuentes

¿Qué cubre exactamente la póliza de responsabilidad civil médica?

Las indemnizaciones que debas pagar a un paciente por daños causados por un error u omisión en tu ejercicio profesional, y los gastos de defensa, dentro de los límites y condiciones de la póliza. Las exclusiones y los deducibles son los del clausulado de la póliza expedida.

¿Es obligatoria para los médicos en Colombia?

No encontramos una norma general que la imponga. El Ministerio de Salud, en el Concepto 727502 de 2024, señaló que no existe norma que la exija a los profesionales para vincularse con una IPS, aunque la institución puede pedirla. Sí hay una exigencia expresa para estudiantes en prácticas de docencia-servicio, en el Decreto 780 de 2016.

Trabajo en una clínica. ¿Me cubre la póliza de la clínica?

No necesariamente. La póliza de la institución protege a la institución en los términos de su contrato; tu patrimonio personal puede quedar expuesto si te demandan directamente. Por eso muchos profesionales tienen su póliza individual.

¿Qué pasa si el reclamo llega años después de la atención?

Depende de la modalidad. En la modalidad por reclamación, cubre la póliza vigente cuando se presenta el reclamo, siempre que el hecho esté dentro del periodo de retroactividad. En la modalidad por ocurrencia, cubre la póliza vigente cuando ocurrió el hecho, si el reclamo llega dentro del plazo pactado, que por ley no puede ser inferior a dos años.

¿Qué es el periodo de retroactividad?

Es el límite hacia atrás que fija una póliza por reclamación: cubre reclamos presentados durante la vigencia por hechos ocurridos desde esa fecha. Si cambias de póliza, verifica que la nueva reconozca la retroactividad de la anterior.

¿Quién expide la póliza?

AsiSeguros es una agencia de seguros: actúa como intermediario. La póliza la expide Seguros del Estado S.A., compañía vigilada por la Superintendencia Financiera de Colombia, después de estudiar la solicitud.

Más respuestas sobre esta póliza en las preguntas frecuentes del catálogo.

¿Quieres saber cómo quedaría tu póliza?

Cuéntanos tu profesión, especialidad y procedimientos, y gestionamos tu cotización con Seguros del Estado S.A. Te atendemos en línea desde cualquier ciudad de Colombia.

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